Scăderea dobânzilor a ieftinit toate împrumuturile ipotecare. Creditele în lei rămân mai dezavantajoase decât cele în euro, deşi, faţă de anul trecut, au apărut oferte care nu mai sunt ridicol de scumpe.

O familie cu venituri de 4.800 de lei se poate încadra fără probleme, plătind avansul minim, la un credit  în valută pentru cumpărarea unui apartament de 65.000 de euro. În cazul împrumuturilor în lei, însă, multe bănci vor solicita un avans mai mare, în condiţiile în care ratele lunare depăşesc capacitatea maximă de îndatorare. Con diţiile de împrumut sunt totuşi mult îm bunătăţite faţă de anul trecut. Acum, familia respectivă poate lua un credit pe 25 de ani, la care să plătească rate doar puţin mai mari de 300 de euro, în vreme ce în 2009 la aproape nicio bancă  nu ar fi găsit o ofertă cu mai puţin de 400 de euro lunar. Aceasta, în condiţiile în care dobânda anuală efectivă (DAE) a coborât chiar aproape de 6% la euro, faţă de peste 10% anul trecut, şi sub 9% la lei la unele bănci, faţă de niveluri de câteva ori mai mari în 2009.

Garanti, OTP, BRD, Intesa, Italo-Ro mena, Emporiki, Raiffeisen şi Alpha Bank au cele mai bune credite ipotecare în euro în prezent. Ierarhia ofertelor se schimbă în cazul împrumuturilor similare în lei. Cele mai bune credite în monedă naţională sunt oferite de Banca Transilvania, BRD, Intesa, Emporiki, Unicredit Țiriac şi Banca Românească, potrivit unei analize realizate de Capital.

Comparaţie între oferte

Clientul care vrea să aleagă un credit ipotecar trebuie să ţină cont  în primul rând de nivelul dobânzii, dar şi de cel al comisioanelor care pot creşte costul. Analiza Capital  a mai ţinut cont de avansul minim solicitat, de suma maximă pe care o familie cu profilul descris o poate împrumuta şi de asigurările solicitate sau oferite gratuit de bănci.

GARANTI – 9,45 euro / 5,70 lei

SUMA MAXIMĂ: 55.250 euro / 228.180 lei (în speţă. Se califică pentru max. 93.600 euro / 246.200 lei) – 10 puncte (euro) / 10 puncte (lei) 
AVANS: 15% – 10 puncte
DOBÂNDĂ: 5,31% (euro) / 10,89% (lei)
COMISIOANE: analiză – 50 euro, acordare – 2,5% din credit, administrare – 0,1% lunar la soldul creditului
RATA LUNARĂ: 366,7 euro / 2.379 lei
DAE: 7% (euro) / 13,18% (lei) – 9 puncte (euro) / 1,5 puncte (lei)
ASIGURĂRI: pentru imobil la orice asigurător, de viaţă oferită GRATUIT de bancă – 9 puncte

OTP – 9,425 euro / 6,225 lei

SUMA MAXIMĂ: 52.000 euro /  175.500 lei (în speţă, pentru varianta cu comision lunar care are cea mai avantajoasă DAE. Se poate califica la credit maxim de 64.100 euro pentru un imobil mai mare, în oferta promoţională în euro valabilă până la finele lunii iunie / 184.200 lei în varianta fără comision lunar) – 9 puncte (euro) / 7,5 puncte (lei)
AVANS: min. 20% – 9 puncte
DOBÂNDĂ: pentru euro: 4,99% în primul an, apoi EURIBOR 3 luni + 4,33% – ofertă promoţională până la finele lunii iunie (3 luni perioadă de graţie) / pentru lei: ROBOR 3 luni + 0,5% = 7,51%, varianta cu comision lunar (11,01%, fără comision)
COMISIOANE: pentru euro: 0,1% comision lunar la sold în oferta promoţională  / pentru lei: 0,29% comision lunar sau varianta fără comision lunar, dar cu 150 lei taxă analiză dosar şi 2% din credit la început pentru acordare
RATA LUNARĂ: 355 euro prima rată (303 euro lunar neincluzând comisionul) / 1.806 lei prima rată (1.298 lei neincluzând comisionul) 
DAE: 6,45% (promoţie până pe 30 iunie) pentru euro / 11,59% (lei, varianta cu comision lunar) – 10 puncte (euro) / 4,5 puncte (lei)
ASIGURĂRI: pentru locuinţă la asigurător agreat de bancă + de viaţă dacă la scadenţa finală clientul depăşeşte 65 de ani – 7,5 puncte

BRD – 9,4 euro / 9,55 lei

SUMA MAXIMĂ: 52.000 euro / 213.200 lei – 9 puncte (euro) / 9,5 puncte (lei) 
AVANS: 20% – 9 puncte
DOBÂNDĂ: EURIBOR 3 luni + 3,5% (euro) / ROBOR 3 luni + 1,75% (lei)   
COMISIOANE: întocmire dosar credit – 1,8%, min. 200 euro, gestiune – 0,15% lunar la soldul creditului (euro) / întocmire dosar credit – 1%, min. 800 lei, gestiune – 0,1% lunar la soldul creditului (lei)
RATA LUNARĂ: 357 euro / 1.688 lei (în prima lună, ulterior descreşte)
DAE: 6,32% (euro) / 8,39% (lei) – 10 puncte (euro) / 10 puncte (lei)
ASIGURĂRI: pentru imobil (toate riscurile) + deces şi invaliditate permanentă la societăţi agreate de bancă – 7 puncte

INTESA – 9,15 euro / 9,40 lei

SUMA MAXIMĂ: 55.250 euro / 229.823 lei (în speţă. Se califică pentru max. 78.292 euro / 263.807 lei pe 25 ani) – 10 puncte (euro) / 10 puncte (lei)
AVANS: 15% – 10 puncte 
DOBÂNDĂ: EURIBOR 3 luni + 6,1% = 6,74% (euro) / ROBOR 3 luni + 3% = 8,7% (lei) 
COMISIOANE: acordare – 2% din credit
RATA LUNARĂ: 381,38 euro / 1.881,68 lei
DAE: 7,19% (euro) / 9,32% (lei) – 8,5 puncte (euro) / 9 puncte (lei)
ASIGURĂRI: pentru imobil – 8 puncte

ITALO-ROMENA – 9,15 eur / 6,80 lei

SUMA MAXIMĂ: 52.000 euro / 213.200 lei (în speţă. Se califică pentru un credit maxim de 95.000 euro / 264.000 lei) – 9 puncte (euro) / 9,5 puncte (lei)
AVANS: 20% – 9 puncte
DOBÂNDĂ: EURIBOR la 3 luni + 4,75% (euro) / ROBOR 3 luni + 4% (lei)
COMISIOANE: analiză – 2,25% flat (min. 200 euro/echiv. RON  – max. 2.000 euro/echiv. RON); gestiune – 0,75% anual la soldul creditului
RATA LUNARĂ: 316 euro / 1.937 lei
DAE: 6,64% (euro) / 11,69% (lei) – 9,5 puncte (euro) / 4,5 puncte (lei)
ASIGURĂRI: pentru imobil + de viaţă – 7 puncte

EMPORIKI – 9,10 EURO/ 9,25 LEI

SUMA MAXIMĂ: 48.750 euro / 204.750 lei (în speţă. Se califică pentru max. 69.838. euro / 244.841 lei) – 8,5 puncte (lei) / 9 puncte (lei)
AVANS: 25% - 8 puncte
DOBÂNDĂ: EURIBOR 3 luni + 5,2% (euro) / ROBOR 3 luni + 2% (lei)
COMISIOANE: up-front – 2% din credit; 
RATA LUNARĂ: 320,39 euro / 1.605,6 lei
DAE: 6,16% (euro) / 8,29% (lei) – 10 puncte (lei) / 10 puncte (lei)
ASIGURĂRI: asigurare  imobil şi de viaţă – tarif:0,021% din soldul creditului - 7 puncte

RAIFFEISEN – 8,65 euro / 6,80 lei

SUMA MAXIMĂ: 49.000 euro / 204.800 lei – 8,5 pct. (euro) / 9 pct (lei)
AVANS: 25% - 8 puncte
DOBÂNDĂ: EURIBOR 6 luni + 5,5% = 6,5% (euro) / ROBOR 6 luni + 3,75% = 10,59% (lei) 
COMISION: 1,9% up-front, inclus în credit
RATA LUNARĂ: 331 euro / 1.910 lei
DAE: 6,91% (euro) / 11,4% (lei) – 9 puncte (euro) / 5 puncte (lei)
ASIGURĂRI: pentru imobil – 8 puncte

ALPHA BANK – 8,65 euro / 4,65 lei

SUMA MAXIMĂ:  48.750 euro / 199.295 lei (în speţă. Credit maxim pentru o locuinţă mai mare: 86.500 euro / 215.000 lei pe 25 ani) – 8,5 puncte (euro) / 8,5 puncte (lei)
AVANS: 25% – 8 puncte
DOBÂNDĂ: EURIBOR 3 luni+ 5,75% marja băncii = 6,404% (euro) / ROBOR 3 luni + 6,5% = 12,56% (lei)
COMISIOANE: 1,5% din valoarea creditului, comision up-front de acordare care nu poate fi inclus în valoarea creditului. Fără comisioane la sold. 
RATA: 329,14 euro / 2.209,84 lei
DAE: 6,77% (euro) / 13,56% (lei) – 9 puncte (euro) / 1 punct (lei)
ASIGURĂRI: asigurarea imobilului la cel puţin valoarea creditului – 8 puncte

TRANSILVANIA – 8,60 euro / 9,60 lei

SUMA MAXIMĂ: 55.250 euro /231.354 lei (în speţă. Se califică pentru max. 80.000 euro / 274.000 lei) – 10 puncte (euro) / 10 puncte (lei)  
AVANS: 15% - 10 puncte
DOBÂNDĂ: fixă 6,25% până pe 3.01.2012, apoi EURIBOR 6 luni + 6,25% = 7,194% (euro) / ROBOR 6 luni + 2% = 8,51% (lei)
COMISIOANE: up-front: 1,5% - acordare, 0,5% - risc: 150 lei/an (lei şi euro)
RATA LUNARĂ: 364,5 euro / 1.864,5 lei
DAE: 7,6% (euro) / 9,2% (lei) – 7,5 puncte (euro) / 9,5 puncte (lei)
ASIGURĂRI: pentru imobil + de viaţă, la 20% din valoarea creditului (primă de 0,09%/lună la soldul creditelor) – 7 pct.

RBS – 8,60 euro / 4,50 lei

SUMA MAXIMĂ: 48.750 euro /  202.428 lei (în speţă. Pentru un imobil mai mare se califică la un credit în euro de max. 70.753 euro) – 8,5 puncte (euro) / 9 puncte (lei)
AVANS: 25% – 8 puncte
DOBÂNDĂ: fixă în primul an: 6,5% (euro) / 13,5% (lei). Din al doilea an: EURIBOR 12 luni + 5,5% (euro) / ROBOR 12 luni + 4% (cu asigurare de grup) (lei)
COMISIOANE: 1,5% din credit, up-front – primă de asigurare pentru primii 3 ani. Din al 4-lea an: 0,025% pe lună la soldul creditului
RATA LUNARĂ: 341,35 euro
DAE: 6,87% (euro) / 14,62% (lei) – 9 puncte (euro) / 0,5 puncte (lei)
ASIGURĂRI: pentru imobil şi de viaţă – 7 puncte

ROMÂNEASCĂ – 8,55 euro / 8,70 lei

SUMA MAXIMĂ: 52.000 euro / 219.000 lei – 9 puncte (euro) / 9,5 puncte (lei)
AVANS: 20% – 9 puncte
DOBÂNDĂ: 6,85% (euro) / 9,33% (lei) 
COMISIOANE: 2% din valoarea creditului – de acordare (1.040 euro), fără comi sioane la sold lunare sau anuale
RATA LUNARĂ: 363 euro / 1.888 lei
DAE:  7,28% (euro) / 9,99% (lei) – 8 puncte (euro) / 8 puncte (lei)
ASIGURĂRI: Pentru imobil, plătită de bancă – 10 puncte

VOLKSBANK - 8,55 euro / 3,05 lei

SUMA MAXIMĂ: 48.750 euro / 135.000 lei (în speţă. Pentru un imobil mai mare s-ar califica la un credit în euro maxim de 54.450 euro) – 8,5 puncte (euro) / 6 puncte (lei)
AVANS: min. 25% (la creditul în lei, în speţă se ajunge la 48%) – 8 puncte (euro) / 3 puncte (lei)
DOBÂNDĂ: EURIBOR la 3 luni + 5,75% (euro) / ROBOR la 1 lună + 5,75% (lei)
COMISIOANE: analiză dosar – 100 euro / 400 lei; administrare garanţii – 250 euro / echiv. în lei
RATA LUNARĂ: 350 euro / 1.700 lei
DAE: 6,96% (euro) / 13,51% (lei) – 9 puncte (euro) / 1 punct (lei)
ASIGURĂRI: pentru imobil (dacă încheie poliţa la asigurători cu care banca nu are parteneriate, clientul plăteşte comision de monitorizare poliţă de 50 euro / 150 lei pe an) + poliţă risc deces şi invaliditate din accident – 6 puncte

PIRAEUS – 8,35 euro / 7,75 lei

SUMA MAXIMĂ: 48.750 euro / 201.264 lei – 8,5 puncte (euro) / 9 puncte (lei) 
AVANS: 25% – 8 puncte 
DOBÂNDĂ: 6,64% (euro) / 9,71% (lei) 
COMISIOANE: acordare – 2% din credit (euro şi lei)
RATA LUNARĂ: 333 euro / 1.788 lei
DAE: 7,08% (euro) / 10,44% (lei) – 8,5 puncte (euro) / 7 puncte (lei)
ASIGURĂRI: imobil şi viaţă – 7 puncte

MILLENNIUM - 8,25 euro / 5,40 lei

SUMA MAXIMĂ: 52.000 euro / 213.200 lei – 9 puncte (euro) / 9,5 puncte (lei)
AVANS: min. 20% – 9 puncte
DOBÂNDĂ: EURIBOR 3 luni + 6,5% (euro) / ROBOR 3 luni + 6,5% (lei)
COMISIOANE: analiză dosar – 680 lei, acordare – 2% din valoarea creditului
RATA LUNARĂ: 372 euro / 2.277 lei
DAE: 7,65% (euro) / 13,28% (lei) – 7,5 puncte (euro) / 1,5 puncte (lei)
ASIGURĂRI: pentru imobil la orice societate, de viaţă oferită GRATUIT de bancă – 9 puncte

UNICREDIT – 8,25 euro / 8,75 lei

SUMA MAXIMĂ: 52.000 euro  / 208.000 lei – 9 puncte (euro) / 9 puncte (lei)
AVANS: 20% – 9 puncte (lei)
DOBÂNDĂ: 6,94% (euro) / 8,95% (lei)
COMISIOANE: up-front – 2,3% din valoarea creditului (lei şi euro)
RATA LUNARĂ: 369 euro / 1.758 lei
DAE: 7,55% (euro) / 9,64% (lei) – 7,5 puncte (euro) / 8,5 puncte (lei)
ASIGURĂRI: pentru imobil, de viaţă, oferită GRATUIT de bancă – 9 puncte

ATE BANK – 8,15 euro / 8,55 lei

SUMA MAXIMĂ: 48.750 euro / echiv. euro (lei) (în speţă. Credit maxim pentru o locuinţă mai mare: 62.600 euro sau 245.000 lei pe 25 ani) – 8,5 puncte (euro) / 9 puncte (lei)
AVANS: 25% (lei şi euro) – 8 puncte
DOBÂNDĂ: EURIBOR 3 luni + 6,5% = 7,135% (euro) / ROBOR 3 luni + 3,5% = 9,2% (lei)
COMISIOANE: 1% up-front (lei şi euro)
RATA LUNARĂ: 349 euro / 1.721 lei
DAE: 7,48% (euro) / 9,72% (lei) – 8 puncte (euro) / 8,5 puncte (lei)
ASIGURĂRI: pentru imobil, cel puţin la valoarea creditului – 8 puncte

LEUMI BANK – 8,10 euro / 7,075 lei

SUMA MAXIMĂ: 45.500 euro / 169.302 lei (în speţă. Se califică pentru un credit maxim de 53.413 euro / 169.302 lei) – 8 puncte (euro) / 7 puncte (lei)
AVANS: min. 25% (în speţă e necesar 30% la euro / 37% la lei) – 7 puncte (euro) / 5,5 puncte (lei)
DOBÂNDĂ: EURIBOR 3 luni + 6% (euro) / ROBOR 3 luni + 4,5% (lei) 
COMISIOANE: up-front: analiză – 100 lei, acordare – 2% din credit, flat
RATA LUNARĂ: 292 euro / 1.424 lei
DAE: 7,10% (euro) / 10,15% (lei) – 8,5 puncte (euro) / 7,5 puncte (lei)
ASIGURĂRI: pentru imobil – 8 puncte

MARFIN BANK – 7,90 euro / 3,50 lei

SUMA MAXIMĂ: 48.750 euro / 161.942 lei (în speţă. Se poate califica pentru un credit maxim în euro de 53.843 euro) – 8,5 puncte (lei) / 7 puncte (lei)
AVANS: min. 25% (În speţă, pentru creditul în lei ajunge la 40%) – 8 puncte (euro) / 5 puncte (lei)
DOBÂNDĂ: 7% (euro) / 13,5% (lei) 
COMISIOANE: acordare – 1,5% din suma creditului, administrare – 0,3% pe an la soldul creditului
RATA LUNARĂ: 354 euro / 1.925 lei 
DAE: 7,70% (euro) / 14,88% (lei) – 7,5 puncte (euro) / 0,5 puncte (lei)
ASIGURĂRI: pentru imobil, la 120% din valoarea creditului – 8 puncte

BCR – 7,50 euro / N.A. lei

SUMA MAXIMĂ: 48.750 euro / N.A. lei – 8,5 puncte (euro) / N.A. (lei)
AVANS: 25% (în speţă. Există şi credite fără avans în funcţie de garanţii şi eligibilitate) – 8 puncte
DOBÂNDĂ: 7,444% (euro) / N.A. (lei)
COMISIOANE: întocmire dosar – 600 lei (sumă fixă), acordare – 2,5% din valoarea creditului 
RATA LUNARĂ: 358,48 euro / N.A. lei
DAE: 8,05% (euro) / N.A. (lei) – 6,5 puncte (euro) / N.A. (lei)
ASIGURĂRI: pentru imobil şi viaţă, oferite GRATUIT de bancă – 10 puncte

CEC  - 7,45 euro / 5,075 lei

SUMA MAXIMĂ: 55.250 euro / 210.000 lei (în speţă. Se poate califica pentru credit maxim de 70.000 euro / 210.000 lei) – 10 puncte (euro) / 9,5 puncte (lei)
AVANS: min. 15% (suficient la euro. La creditul în lei, în speţă va avea nevoie de circa 22%) – 10 puncte (euro) / 8,5 puncte (lei)
DOBÂNDĂ: EURIBOR 6 luni + 6,49% = 7,49% (euro) / ROBOR 6 luni + 2,1% = 12,6% (lei) 
COMISIOANE: pentru lei: de analiză – 0,15% din credit, min. 15 lei, max. 400 lei; gestiune – 1,75% din credit în primul an, ulterior 0,1% anual la soldul de rambursat / pentru euro: de analiză – 0,15% din credit, min. 7 euro, max. 120 euro; gestiune – 0,1% lunar la soldul creditului
RATA LUNARĂ: 444 euro / 2.305 lei
DAE: 8,82% (euro) / 13,76% (lei) – 5 puncte (euro) / 1 punct (lei) 
ASIGURĂRI: pentru imobil, la orice societate + de viaţă oferită GRATUIT  – 9 puncte

BANK OF CYPRUS – 7,35 euro/N.A. lei

SUMA MAXIMĂ: 45.000 euro / N.A. lei (în speţă. Se califică la un credit maxim de 62.000 euro) – 8 puncte (euro) / N.A. (lei)
AVANS: 30% – 7 puncte
DOBÂNDĂ: EURIBOR 3 luni + 6,5% = 7,135% (euro) / N.A. (lei)
COMISIOANE: up-front de acordare – 1,5% din valoarea creditului
RATA LUNARĂ: 326 euro / N.A. lei
DAE: 7,83% (euro) / N.A. (lei) – 7 puncte (euro) / N.A. (lei)
ASIGURĂRI: pentru imobil – 8 puncte

CREDIT EUROPE – 5,70 euro / 3,625 lei 

SUMA MAXIMĂ: 48.750 euro / 169.500 lei (în speţă. Se poate califica pentru max. 53.100 euro / 169.500 lei) – durata maximă este 20 de ani, nu 25 de ani – 8,5 puncte (euro) / 7 puncte (lei)
AVANS: min. 25% (în speţă, la creditul în lei se ajunge la 37%) – 8 puncte (euro) / 5,5 puncte (lei)
DOBÂNDĂ: 7,5% în primul an, ulterior EURIBOR la 6 luni +6,5% (euro) / 10,9% în primul an, ulterior ROBOR la 6 luni +5% (lei) 
COMISIOANE: analiză dosar – 600 lei, acordare – 2% din valoarea creditului (ambele şi la lei şi la euro), administrare – 0,15% (euro) / 0,2% (lei), lunar la soldul creditului
RATA LUNARĂ: 395 euro + comision administrare descrescător de la 73 euro (euro) / 1.750 lei + comision administrare, descrescător de la 339 RON (lei)
DAE: 9,9% (euro) / 14,11% (lei) – 3 puncte (euro) / 0,5 puncte (lei)
ASIGURĂRI: pentru imobil, plătită de împrumutat; de viaţă (accident) oferită GRATUIT de bancă – 9 puncte

RIB – 3,40 euro / 2,80 lei

Preluat de pe: www.capital.ro