Clienții care aleg refinanțarea unui credit ipotecar de 50.000 de euro își pot reduce suma totală de plată cu 10-40.000 de euro, chiar și prin aceeași bancă de la care au contractat împrumutul.

Sunt și situații în care, prin re fi nan țare, clienții doresc să acceseze o sumă suplimentară de bani sau să își regrupeze mai multe credite într-unul singur, plătind astfel o singură rată la o dată unică de scadență și la o singură bancă.

Condițiile sunt aceleași ca pentru contractarea unui credit obișnuit. Astfel, clientul trebuie să fie în continuare eligibil din punctul de vedere al vechimii în muncă, al vârstei, și nu în ultimul rând, al venitului.

Costurile adiționale pot fi: comision de analiză dosar, comision de administrare credit, comisioane de evaluare sau taxe notariale aferente ipotecii.

Spre exemplu, un client al băncii RBS putea contracta în 2005 un credit ipotecar la o dobândă de 6,95%, astfel încât la o sumă de 50.000 euro, rata lunară ajungea la valoarea de 421 euro. În cazul în care clientul ar opta în prezent pentru o refinanțare internă cu virarea lunară a salariului, dobânda ar fi de 5%, cu o rată lunară de 278 euro (soldul refinanțat este de 39.833 euro, perioada 250 luni).

Dacă clientul și-ar fi menținut prima structură de preț, valoarea totală plătibilă ar fi fost de 102.248 euro. După refinanțare, suma totală plătibilă (inclusiv ce a plătit deja în primii cinci ani) devine 92.838 euro.

Printre costurile ce trebuie suportate sunt cele de înregistrare la arhiva electronică, dar numai pentru creditele care depășesc valoarea de 72.000 lei, și pentru evaluarea imobilului (dacă se optează pentru un credit garantat).

Pentru un credit de refinanțare cu garanție, în valoare de 30.000 euro, contractat la banca Raiffeisen pe un termen maxim de 25 ani, dobânda este de 5,9% (pentru clienții care încasează salariul în cont deschis la bancă), iar comisionul de analiză dosar, de 2,2% din valoarea creditului.

Pentru un credit de refinanțare negarantat de maximum 10.000 euro (echivalent în lei), pe un termen maxim de zece ani, dobânda fixă este de 10,5% (sau 9,5%, în cazul clienților care încasează salariul în cont deschis la Raiffeisen).

Comisionul de analiză dosar reprezintă 3% din valoarea finanțată, aplicându-se și un comision lunar de 0,33% la soldul împrumutului. În cazul creditelor garantate cu ipotecă, clientul va plăti și taxele și onorariile notariale.

Reprezentanții Raif feisen declară că situațiile de refinanțare reprezintă sub 10% din volumele lunare obișnuite.

În cazul băncii BRD, ra ta de dobândă pentru un credit ipotecar de 50.000 euro contractat pe 25 ani în 2005 a fost Euribor la trei luni, plus o marjă de 7%, iar rata lunară, de 386 de euro.

Prin re fi nanțare, noua rată de dobândă ar fi Euribor la trei luni, plus o marjă de 3%, iar noua rată lunară de plată, 350 euro. Ratele nu includ asigurarea de viață și cea de imobil.

Suma totală de plată, dacă ar fi rămas la condițiile de acum cinci ani, ar fi fost 127.998 euro. După refinanțare (inclusiv ce s-a plătit în primii cinci ani), aceasta coboară la 109.485 euro.

Costuri suplimentare

Philippe Lelarge, directorul executiv al departamentului strategie și marketing din cadrul BRD, afirmă că „având în vedere faptul că se impune realizarea unei noi analize de bonitate a clientului, banca percepe un comision de analiză dosar de 1,8% din valoarea creditului, minimum 200 de euro din suma acordată.

De asemenea, clientul va suporta costurile de evaluare percepute de către evaluatorii Asociației Naționale a Evaluatorilor”.

La Unicredit, condițiile aplicate pentru clienții care solicită refinanțare sunt aceleași ca și pentru clienții noi. Dobânzile au scăzut în ultimii ani.

De exemplu, un credit contractat în 2005 cu o dobândă de 9% poate fi acum refinanțat prin tr‑un credit ipotecar cu o dobândă de 7,13% (detalii în tabel).

Și clienții OTP Bank pot refinanța unul sau mai multe credite printr-un credit de nevoi personale cu ipotecă din campania curentă, la o dobândă fixă de 4,99% în primul an și Euribor la trei luni, plus 4,09%, ulterior.

Comisionul lunar de administrare a creditului este de 0,1% din soldul finanțării.

Oferte variate

Bancpost poate refinanța creditele de nevoi personale, overdrafturile, creditele de nevoi personale cu ipotecă și cardurile de credit ale clienților existenți, care pot beneficia de oferte preferențiale.

În funcție de tipul împrumutului și de tipul de dobândă ales, rata dobânzii poate varia pentru creditele de nevoi personale, de la 11,4%, pentru cele în euro cu dobândă variabilă, la 14,1%, în cazul ofertei pentru dobânda variabilă în lei. Detaliile aferente unui studiu de caz pot fi găsite în tabelul alăturat.

Pentru a refinanța credite prin Millennium Bank, clientul trebuie să contracteze un credit de nevoi personale cu ipotecă standard, cu opțiunea de refinanțare.

Condițiile și costurile sunt cele aferente produsului standard, susțin reprezentanții băncii. Pentru clienții care își virează venitul la Millennium Bank, dobânda creditului este calculată ca Euribor/Robor la trei luni, plus marja de 6,5% (sau 7%, dacă nu își virează venitul la Millennium) pentru o valoare finanțată de maximum 40% din valoarea imobilului, și de Euribor/Robor la trei luni, plus marja de 7% (sau 7,5%) pentru o valoare finanțată mai mare de 40% din valoarea imobilului.

47%
Cu atât poate fi mai mică suma totală de plătit pentru un credit ipotecar de 50.000 euro contractat la Unicredit pe 25 ani, prin refinanțare la aceeași bancă

Sursa: Capital